左三：Astra行政總裁Djony Bunarto Tjondro；左四：WeLab匯立集團創始人及集團CEO龍沛智。受訪企業供圖

2023年7月19日，《中共中央 國務院關于促進民營經濟發展壯大的意見》發布，提出31條政策支持民營經濟發展，其中包括“鼓勵民營企業提高國際競爭力，積極參與‘一帶一路’共建國家，有序參與境外項目”。同年11月底，WeLab匯立集團（下稱“WeLab”）通過與PT Astra International Tbk(Astra) 共同持有的“雅加達服務銀行”(PT Bank Jasa Jakarta，BJJ)，在印度尼西亞推出全新數字銀行“Bank Saqu”。開業不到兩個月時間，Bank Saqu在印尼已有接近20萬用戶。

隨著中國與“一帶一路”共建國家合作日益緊密，近年來，中國的金融機構憑借在數字化轉型方面積累的技術優勢與實踐經驗紛紛走出國門，成為許多“一帶一路”共建國家的當地銀行進行數字化轉型的學習榜樣。WeLab如何成功扎根印尼？WeLab的創辦人兼集團行政總裁龍沛智在接受專訪時表示，WeLab依托先入優勢、強有力的合作伙伴、易于復制推廣的技術等要素快速打開了印尼市場。“未來，WeLab將繼續跟隨國家‘一帶一路’倡議，讓在香港和內地開發的技術經驗，持續輸出到‘一帶一路’共建國家市場。”龍沛智說。

始于香港

科技助力

貸款和財富管理“雙駕馬車”

在大灣區深耕10年，WeLab交出亮眼“成績單”。截至2023年，WeLab的個人用戶超6000萬，企業客戶超700家，亞洲六個據點的員工超過1100名，目前平均每3.8秒處理一個申請，香港的貸款余額按年增加達22%。

2019年4月，WeLab拿下香港金管局發出的第四張虛擬銀行牌照；經過一年多的籌備，WeLab Bank匯立銀行（下稱“WeLab Bank”）于2020年7月正式開業。2023年，WeLab Bank總收入增長達到135%，增幅主要來自貸款和財富管理“雙駕馬車”，其中貸款收入增加128%。

如何保證“雙駕馬車”并駕齊驅？龍沛智認為其中有三個秘訣：第一，將貸款做到“更快更便宜”，打響品牌；第二，跟主流用戶是喜歡用智能產品的年輕人的品牌合作，轉化客群；第三，用金融科技作為“數字底座”，創新服務。

“在消費貸款方面，我們有全港市場占有率第一的特斯拉電動車貸款服務，并與Apple合作推出亞洲首個‘Apple產品好賞分期’計劃；在財富管理方面，我們為客戶打造全線上投資管理服務，提供超100只精選基金讓客戶進行投資，目前98%的客戶都獲得正向投資回報。”龍沛智介紹。

為了向客戶更好地提供線上投資管理服務，2022年7月，WeLab Bank推出智能理財顧問服務GoWealth，成為亞洲主要市場內首家由非傳統銀行推出智能理財顧問服務的純數字銀行。龍沛智表示：“市面上的財富顧問產品大部分只服務高凈值客群，而忽視了大眾市場的理財需要。另外，不少客戶經理在客戶買賣投資產品后，便不會再協助客戶追蹤投資表現。針對這些市場痛點，GoWealth為大眾提供‘目標導向’的一站式投資顧問體驗，讓每個人都能輕松在手機上取得專業理財建議。我們銀行的貨架上涵蓋了很多不同地區的金融投資產品，通過算法為客戶推薦最合適的分散投資組合。”

據了解，GoWealth的獨到之處，在于由WeLab Bank與AllianzGI共同研發的智能投資引擎。能夠及時運算投資計劃的“目標成功率”，提供投資建議，并為客戶全天候管理風險。GoWealth的投資建議以12個標準投資組合為基礎，及時模擬組合在1.2萬個不同市場情況下長達50年的前瞻性走勢，從而給出最適合客戶而且目標成功率又最高的投資建議。在風險管理方面，GoWealth會定期更新“目標成功率”，有助客戶更容易理解投資所涉及的風險。系統會追蹤客戶的目標進度，萬一遇上市場波動影響進度，會智能提示客戶調整投資方案，助客戶持續向著目標前進。

出海印尼

多樣化產品

為年輕人創造多個“口袋”

作為WeLab在亞洲成立的第二家數字銀行，Bank Saqu將在香港已經投入使用的金融科技快速引入了印度尼西亞。“一般從零開始籌建一個銀行，在技術上最快需要18—24個月。由于我們具備成熟的經驗，只花了6個月，就順利進入了印尼市場。”龍沛智說。

Bank Saqu這個名稱別具意義，其發音與印度尼西亞語“bangsa-ku”的讀音一樣，意思是指“我的國家”，象征著Bank Saqu期望為印度尼西亞人民服務。而“saqu”與印度尼西亞語“saku”讀音相同，意思是“口袋”，讓大家可以聯想起Bank Saqu其中一個獨特功能——應多工創業者的財務需求而設計的多重理財“口袋”。

理財口袋（Saku）是Bank Saqu推出的一款簡單易用且多功能的儲蓄工具，用戶最多可設定20個自定義口袋，協助其輕松管理多元收入、日常開支和訂立不同財務目標。

“在進入印尼市場之前，我們仔細研究了當地的客群，發現當地年輕人經常使用互聯網。此外，由于當地的新經濟發展非常快，印尼還有一個特別之處，很多當地的年輕人會從事多種不同的職業，白天可能是上班族，晚上可能是網紅，周末則在電商平臺賣東西，這一群體被稱為‘多工創業者’。預估到2030年，印尼會有9000多萬的‘多工創業者’，將占人口的三分之一。我們覺得應該給印尼的年輕人創造不一樣的銀行服務，為他們打造更多的理財‘口袋’。”龍沛智談道。

除理財口袋外，在中國香港的WeLab Bank匯立銀行獲獎無數的產品“GoSave”的基礎上，Bank Saqu推出了印度尼西亞首個融入社交元素的儲蓄產品——Busposito。客戶可以與家人、朋友，以至整個Bank Saqu社群以創新的方式提高利息收入，參加人數越多，利率就會愈高。

而Bank Saqu旗下另一款叫獎賞口袋（Saku Booster）的產品則是印度尼西亞市場上首個通過現金回贈都可以賺取利息的產品。客戶可以將所有現金回贈和余數儲蓄的金額存放在指定獎賞口袋以賺取高息，從而提高儲蓄及獎金額度。龍沛智表示：“這款產品不僅增加了用戶與銀行的互動，同時也鼓勵年輕人養成存錢的習慣。”

總結數字銀行的“出海”經驗，龍沛智認為，第一要學習掌握不同國家的實際情況；第二要善用當地人管理當地團隊；第三要認識到每個國家從金融科技到金融數字化轉型的步驟具有差異性。“在考察市場時，如果該國有龐大的市場前景，我們才會花時間用心在當地搭建數字銀行。如果這個國家的市場比較新，同時經濟環境不是特別好，我們則會采用輕資產的方式，向其輸出技術和市場運營的方法。”龍沛智說。

放眼未來

立足大灣區

為亞洲提供科技驅動金融服務

日前，隨著《前海深港現代服務業合作區總體發展規劃》發布，粵港澳大灣區金融科技互聯互通按下快捷鍵，為WeLab帶來更加廣闊的發展機遇。

2014年WeLab北上進入內地市場，選擇深圳前海作為拓展內地市場的據點。2017年WeLab通過國家高新技術企業和深圳高新技術企業認定，近幾年更成為南山區、前海雙重總部企業認定單位，此后有享受市、區級各類研發資助、培育津貼、高新技術企業獎勵、專利申請資助等補貼。

在龍沛智看來，深圳市政府和前海蛇口自貿片區對WeLab這一類高新企業、港資企業一直有非常實在的政策扶持。深港未來可以繼續在跨境支付、數字銀行、培育人才、創新監管科技等方面加深合作。

談到WeLab未來的發展策略，他認為有三個重要的發展方向，“第一，以靈活的商業模式繼續深耕東南亞。在印尼、馬來西亞繼續尋求更多合作機會，同時尋找越南市場更好的切入點。第二，繼續投資于創新并將收入多元化。第三，跨行業合作，擴大生態圈。繼續深入與知名國際品牌的合作，鏈接更多品牌，實現10年內用戶規模成長8倍，達到5億用戶的目標。”

來源：南方日報