新華社公布了《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》，據不完全統計，全文30余次提及保險關鍵詞，強調“深化保險公司改革，提升商業保險保障能力”。

保險深度和密度差距

提升保障能力是商業保險發展的重要課題。

普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，當前我國的保險深度和保險密度數據與國際平均水平的差距，可以綜合反映整體保險保障的缺口。商業保險產品在經歷過早些年的產品異化發展后回歸保障本源。雖然取得了一定成績，但就工業和農業生產所需的財產保險、責任保險、農業保險和巨災保險等保駕護航的需求，針對居民個人的養老、醫療、疾病以及長期護理等領域的風險與財富管理需求而言，還存在一定保障不足。

對此，北京工商大學保險系副主任宋占軍表示認同。他認為，從總體上看，我國保險深度、保險密度還處于較低水平，在經濟社會發揮的“經濟助推器”“社會穩定器”作用還有待進一步提升。

銀保監會公布的數據顯示，2021年1月，保險行業實現原保險保費收入1.01萬億元，同比增長11.16%；賠付支出1538億元，同比增長21.48%；資金運用余額21.99萬億元，為總資產的92.12%。其中，財產險公司原保險保費收入1579億元，同比增長0.13%；人身險公司原保險保費收入8515億元，同比增長13.49%。

從提高對保險保障需求的角度看，周瑾指出，需要政府、監管機構、保險公司共同努力推進。第一，政府需要在法律環境、信用體系、稅收政策、公共資源提供等方面，為保險行業的發展營造更好的環境；第二，監管機構需要加強保險行業的資本監管和風險約束，規范市場行為，獎優罰劣，樹立正面標桿，適時發揮退出機制的警示作用，引導保險行業長期健康發展；第三，保險公司需要守正出新，秉承長期主義，轉變思維和經營模式，以客戶為中心，探索數字化發展路徑，脫離紅海市場的惡性競爭，積極拓展保險的藍海市場。

摒棄機會主義堅持戰略定力

此外，“十四五”規劃綱要還提及，長期護理保險、重大疾病醫療保險和救助等方面的制度建設和系統完善。

宋占軍認為，在國家建立社會長期護理保險制度的過程中，一方面保險業應積極參與經辦管理服務，另一方面應積極創新商業長期護理保險產品，探索多種模式的長期護理保障產業。在健全重大疾病醫療保險和救助制度層面，一方面保險公司應做好并提高基本醫保經辦、大病保險承辦工作，另一方面應作為補充醫療保障體系的主導力量，創新商業醫療保險產品、改進稅優健康保險產品，探索商業健康保險藥品、診療項目、醫療服務等目錄，加強商業健康保險與健康管理、醫院的合作。

這實際上也是今年全國兩會代表委員們關注的重點。

例如，全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文提交了關于制訂《國家商業健康保險藥品、診療項目與醫用耗材補充目錄》的提案；全國政協委員、中國人壽集團董事長王濱提交了《關于保險服務三支柱養老保障體系建設的提案》的提案，等等。

從長遠看，周瑾指出，保險行業的發展機遇如何把握，需要從三個維度看。第一，做好大勢預判和戰略規劃，順勢而為選擇藍海賽道，創新業務模式，設定階段目標；第二，摒棄機會主義，打造新賽道核心競爭能力，尤其是新興的科技能力，并且需要堅持戰略定力；第三，構建包容的企業文化，聚合多元化的人才，鼓勵創新，建立容錯機制。